Co warto wiedzieć o płatnościach zbliżeniowych?

Co warto wiedzieć o płatnościach zbliżeniowych?

Coraz częściej słyszymy  o możliwości płacenia zbliżeniowo. Rośnie także liczba banków oferujących tę usługę. Zastanówmy się na czym to właściwie polega, czy jest korzystne dla nas i bezpieczne?

Źródło: http://antyweb.pl/nie-wzialem-w-banku-karty-zblizeniowej-a-teraz-zaluje/, [dostęp: 27.11.2013].

Płatność zbliżeniowa to rodzaj szybkiej płatności możliwej dzięki wykorzystaniu smartfona posiadającego odpowiednią technologię lub użyciu karty zbliżeniowej[1]. Dzięki temu nie trzeba już przeciągać karty przez czytnik i podawać kodu PIN, a samo płacenie za zakupy trwa znacznie krócej[2]. Płatności takie są możliwe do kwoty 50 zł.

Jak rozpoznać czy mogę płacić moją kartą zbliżeniowo?

Karty z funkcją płatności zbliżeniowych posiadają oprócz tradycyjnego paska magnetycznego wbudowany mikro procesor  z antenką pozwalającą na dokonywanie płatności zbliżeniowych. Karty zbliżeniowe posiadają specjalny znak z ikonką  fali radiowej (znaczek poniżej)[3].

Jakie są zalety?

Niewątpliwie największą zaletą jest szybkość dokonywania transakcji. Wystarczy, że sprzedawca wpisze kwotę do terminala, po czym my przyłożymy czytnik i po usłyszeniu krótkiego dźwięku zapłaciliśmy za nasze zakupy.

Dzięki tej możliwości możemy płacić małe kwoty. Małe transakcje są nieopłacalne dla sprzedawców, ponieważ wiążą się z wysokimi kosztami. Płatności zbliżeniowe wychodzą temu naprzeciw, coraz więcej punktów oferuje taką możliwość.

Technologia zbliżeniowa umożliwia nie tylko dokonywanie płatności kartą. Można wykorzystać w tym celu naklejki, breloczki, zegarki. Coraz częściej wykorzystuje się także telefony komórkowe[4].

Źródło: fot. mat. prasowe, MyWallet, http://symetria.pl/blog/artykuly/jak-placic-telefonem-w-sklepie/, [dostęp 27.11.2013].

Czy to jest bezpieczne?

Aby można było realizować transakcję zbliżeniowo, muszą być spełnione następujące warunki:

·        Karta aktywuje się tylko na sygnał czytnika jedynie na moment dokonywania konkretnej płatności.

·         Karta musi znajdować się blisko czytnika – ok 5 cm

Po zrealizowaniu transakcji czytnik natychmiast dezaktywuje się. Nie można więc przypadkowo zapłacić za zakupy innej osoby[5].

Na koniec filmik promujący płatności telefonem komórkowym:
http://www.youtube.com/watch?v=hLbmy4XQsMo

---

[1] Płatność zbliżeniowa, Wikipedia, http://pl.wikipedia.org/wiki/P%C5%82atno%C5%9B%C4%87_zbli%C5%BCeniowa, [dostęp 27.11.2013].
[2] Jak wyżej ( na podstawie: Wojciech Boczoń, Telefonem zapłacimy zbliżeniowo jeszcze w tym roku, http://prnews.pl/wojciech-boczon/telefonem-zaplacimy-zblizeniowo-jeszcze-w-tym-roku-64023.html, [dostęp 27.11.2013].
[3] Nasze nowe karty, PKO BP, https://www.pkobp.pl/klienci-indywidualni/karty/platnosci-zblizeniowe/karty-z-funkcja-platnosci-zblizeniowych-visa/, [dostęp 27.11.2013].
[4] Koprianiuk K., Płatności zbliżeniowe – wady i zalety, eGospodarka, http://www.finanse.egospodarka.pl/61485,Platnosci-zblizeniowe-wady-i-zalety,1,48,1.html, [dostęp 27.11.2013].
[5] Nasze nowe karty, PKO BP, https://www.pkobp.pl/klienci-indywidualni/karty/platnosci-zblizeniowe/karty-z-funkcja-platnosci-zblizeniowych-visa/, [dostęp 27.11.2013].

Karty płatnicze

„Karta płatnicza, karta bankowa – elektroniczny instrument płatniczy wydawany przez bank lub instytucję finansową, stanowiący jedno z narzędzi zdalnego dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym”[1].

Źródło: http://www.badzinwestorem.pl/?p=1364

Rodzaje kart płatniczych[2]:

a)      podział ze względu na sposób rozliczania transakcji:

Ø  kredytowe – wydawane w przypadku udzielenia kredytu, można wydawać do wysokości ustalonego limitu, okresowo otrzymuje się rozliczenia;

Ø  z odroczonym terminem płatności  - podobnie jak karty kredytowe, ale posiadacz musi zwrócić całość w oznaczonym terminie;

Ø  obciążeniowe (charge) – działają jak karty kredytowe, przy czym zadłużenie spłaca się w całości;

Ø  debetowe – wydawane do rachunku bankowego, suma transakcji nie może przekroczyć stanu konta;

Ø  przedpłacone – nie jest związana z żadnym rachunkiem, aby nią płacić należy wcześniej zasilić kartę.

b)      podział ze względu na budowę

Ø  wypukłe – na karcie są wytłoczone informacje takie jak nazwa posiadacza, numer karty, data ważności, obecnie „czyste” rzadko spotykane;

Ø  z paskiem magnetycznym – nośnik informacji to pasek magnetyczny;

Ø  z układem elektronicznym – nośnikiem informacji jest chip;

Ø  zbliżeniowe – z układem elektronicznym, posiadająca antenkę do przeprowadzania bezkontaktowych transakcji;

Ø  wirtualne – nie jest wydawana w fizycznej postaci.

c)       podział ze względu na zasięg funkcjonowania

Ø  lokalna – funkcjonuje w ramach jednego banku;

Ø  krajowa – zasięg ograniczony do jednego kraju;

Ø  międzynarodowa – ważna na całym świecie.

Budowa karty płatniczej

Awers (przednia część karty) składa się z następujących elementów:

·         numer karty (numer organizacji i banku, numer karty lub numer konta oraz cyfra kontrolna)

·         cechy systemów (logo, hologram stowarzyszenia)

·         nazwa i znak firmowy banku (logo)

·         imię i nazwisko posiadacza (okaziciela) karty

·         termin ważności karty

·         oznaczenie zasięgu karty (lokalna bądź międzynarodowa)

·         typ karty

·         opcjonalnie – zdjęcie właściciela (okaziciela) karty

·         opcjonalnie mikroprocesor[3]

Rewers (tylna strona karty):

·         pasek magnetyczny z naniesionymi danymi

·         pasek do podpisu klienta (z dodatkowymi zabezpieczeniami charakterystycznymi dla danego systemu kart płatniczych)

·         informacje od wystawcy (czyją własnością jest karta, adres i numer telefonu kontaktowego w przypadku zagubienia )

·         opcjonalnie – zdjęcie posiadacza karty[4]

Źródło: http://www.kartyplatnicze.info/definicja.php

Każda karta posiada swój numer, który jest najistotniejszym jej elementem. Dzięki niemu możemy zidentyfikować wydawcę. Pierwsze 6 cyfr to numer indentyfikacyjny wydawcy, pozostałe to numer PAN, czyli podstawowy numer konta bankowego, niekoniecznie numer klienta oraz cyfra kontrolna obliczana na podstawie pozostałych[5].

---

[1] Karta płatnicza, Wikipedia, http://pl.wikipedia.org/wiki/Karta_p%C5%82atnicza, [dostęp 25.11.2013].

[2] Opracowanie na podstawie powyższe strony.

[3] http://www.kartyplatnicze.info/definicja.php

[4] Jak wyżej.

[5] Jak wyżej.

Bankowość elektroniczna - ebanking

Bankowość elektroniczna - ebanking

B

ankowość elektroniczna to wszystkie usługi przy świadczeniu których kontakt między bankiem i klientem odbywa się drogą elektroniczną. Celem jest ułatwianie dostępu do informacji na naszym koncie bankowym.

Rodzaje usług bankowości elektronicznej:

1.       Terminalowa (za pomocą kart płatniczych)

2.       Internetowa (za pomocą sieci Internet)

3.       Telefoniczna (przy użyciu telefonów stacjonarnych i komórkowych)[1].

W kolejnych postach omówię szerzej poszczególne rodzaje bankowości elektronicznej.

Źródło: http://www.serwis-kredytowy.com.pl/kategoria/bankowosc/

Jakie mam z tego korzyści?

ü  Szybsza realizacja zleceń

ü  Oszczędność czasu – operacje wykonuje się w domu, nie trzeba tracić czasu na stanie w kolejce w banku

ü  Niższe koszty – ominięcie kosztów obsługi klienta

ü  Większe bezpieczeństwo

ü  Wygodna komunikacja – dostęp do konta w dowolnym miejscu i czasie

ü  Bieżąca kontrola – możliwość wglądu na konto i kontrola płynności finansowej[2].

W dobie rozwijającej się bankowości warto znać najnowsze formy obsługi konta bankowego, które ułatwiają nasze życie. Zachęcam do zapoznania się z następnymi informacjami. J

---

[1] Szwajkowska G., Kwaśniewski P., Leżoń K., Woźniczka F., Usługi bankowości elektronicznej dla klientów detalicznych. Charakterystyka i zagrożenia, Komisja Nadzoru Finansowego, Warszawa 2010, s.6.

[2] Bankowość elektroniczna, Wikipedia, http://pl.wikipedia.org/wiki/Bankowo%C5%9B%C4%87_elektroniczna, [dostęp 23.11.2013].

Działalność bankowa - uregulowania prawne

Działalność bankowa - uregulowania prawne

P

rowadzenie działalności bankowej wymaga uzyskania pozwolenia, co oznacza, iż jest ona zaliczana do grupy przedsiębiorstw koncesjonowanych. Nie różni się ona jednak zasadniczo niczym od każdej innej działalności gospodarczej. Celem takiego przedsiębiorstwa jest osiągnięcie zysku. Istotną kwestią jest tutaj szereg regulacji prawnych ograniczających swobodę rozpoczęcia i prowadzenia tej działalności. Bank może rozpocząć działalność tylko po uzyskaniu zezwolenia od KNF. Musi być należycie przygotowany, zgromadzić odpowiedni kapitał założycielski, posiadać odpowiednie warunki do przechowywania pieniędzy. Po uzyskaniu wpisu do KRS bank powiadamia o tym fakcie Bankowy Fundusz Gwarancyjny[1]. Ustawa definiuje także zakres usług jakie może świadczyć tylko i wyłącznie bank. Czynności bankowe są koncesjonowane i bank może je wykonywać w granicach udzielonego upoważnienia[2]. Zgodnie z polskim prawem prowadzenie działalności bankowej bez zezwolenia podlega karze grzywny do 5 mln zł i pozbawienia wolności do lat 3[3].

B

anki mogą być tworzone wyłącznie jako banki państwowe, spółdzielcze i w formie spółek akcyjnych. Przepisy określają kto może założyć dany rodzaj banku oraz jakie muszą powstać w nim organy. Banki w formie SA są tworzone w oparciu o przepisy KSH, który jest kolejną regulacją tej działalności. Ustawa określa sposób otwierania i prowadzenia rachunków bankowych, a także kwestie związane z udzielaniem kredytów. Definiuje także główne cele przeprowadzania nadzoru bankowego: bezpieczeństwo środków pieniężnych, zgodność działania banków z przepisami ustaw. Ponadto do celów tych można zaliczyć zapewnienie bezpieczeństwa i stabilności systemu bankowego oraz ochrony interesów uczestników rynku finansowego, a także szybszą reakcję na problemy konsumenta i rynku[4]. Bank musi także stosować się m.in. do wymogów ustawy o BFG, ustawy o obligacjach,  ustawy o kredycie konsumenckim czy ustawy o obrocie instrumentami finansowymi.

W

arto wspomnieć, że w tym przypadku uregulowania tej działalności mają istotny charakter. Z jednej strony, oczywiście są utrudnieniem dla przedsiębiorców, chcących prowadzić tę działalność, z drugiej zaś dają pewną gwarancję bezpieczeństwa i stabilności dla korzystających z ich usług.  Regulacje te stanowią zatem ważny interes publiczny. Każdy bowiem chce mieć pewność, że powierzone przez niego pieniądze instytucji finansowej będą bezpieczne. W związku z powyższym ograniczenia wynikające z tego typu działalności są uzasadnione, ponieważ mają zapewnić zmniejszenie zagrożeń zarówno dla klientów jak i samego systemu finansowego.

---

[1] Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 36, (Dz. U. z 1997 r. Nr 140 poz. 939, z późn. zm.) http://isap.sejm.gov.pl/DetailsServlet?id=WDU19971400939, [dostęp 16.11.2013].

[2] Charakterystyka przepisów bankowych – czym jest bank?, NewTrader.pl, Portal Edukacji Kapitałowej,  http://www.newtrader.pl/charakterystyka-przepisow-bankowych---czym-jest-bank,760,ekonomia.html, [dostęp 16.11.2013].

[3] Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 171, (Dz. U. z 1997 r. Nr 140 poz. 939, z późn. zm.) http://isap.sejm.gov.pl/DetailsServlet?id=WDU19971400939, [dostęp 16.11.2013].

[4] Cele nadzoru bankowego, Nadzór bankowy, Wikipedia, http://pl.wikipedia.org/wiki/Nadz%C3%B3r_bankowy, [dostęp 16.11.2013].

Konto oszczędnościowe – jak wybrać?

Konto oszczędnościowe – jak wybrać?

J

edną z najpopularniejszych form oszczędzania jest konto oszczędnościowe. Jego oprocentowanie jest co prawda niższe niż w przypadku lokaty,  ale istnieje możliwość wypłaty środków bez utraty odsetek. Można też w każdej chwili wpłacić dodatkową sumę pieniężną, a więc istnieje możliwość systematycznego zbierania kapitału. 

Źródło: http://marketmoney.pl/sekcje/konta-oszczednosciowe-dla-firm

Na co zwracać uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego?

•           Oprocentowanie
•      Kapitalizację odsetek
•      Koszty wypłat
•      Wysokość środków
•           Inne wymagania i koszty

Na początku warto zastanowić się jaką kwotę chcemy wpłacić na konto oraz czy będziemy regularnie oszczędzać. Banki oferują różne oprocentowanie dla różnej wysokości kapitałów.  Np. dla 3 000 zł oprocentowanie wynosi 3,5%, natomiast dla 5 000 zł 2%. Zwróćmy uwagę też na okres na jaki chcemy ulokować pieniądze. W tej kwestii banki także przygotowują różne warianty. O oprocentowaniu chyba nie muszę wspominać – im wyższe tym lepsze. Należy jednak tutaj uwzględnić poziom inflacji. W kwestii odsetek ważne jest natomiast ich rozliczenie, a więc kapitalizacja. Co do zasady, im częściej odsetki są naliczane, tym korzystniej dla nas J.  Środki z konta oszczędnościowego można wypłacić w każdej chwili bez utraty odsetek. Zazwyczaj wiążę się to jednak z poniesieniem opłaty za wypłatę tych środków. Obecnie najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest: pierwsza wypłata w miesiącu za darmo, a za kolejne już trzeba płacić. Warto zapytać o inne wymagania w związku z otwarciem konta oszczędnościowego, np. czy należy posiadać także konto osobiste. Tutaj może pojawić się taki problem, iż wymóg rachunku osobistego może wiązać się z kosztami, które będą przewyższały poziom otrzymywanych odsetek na koncie oszczędnościowym. Sprawdź to!!!

Konto oszczędnościowe jest bardzo elastycznym rozwiązaniem.  Wybierając tę formę oszczędzania należy wziąć pod uwagę, nie tylko oprocentowanie, ale także inne aspekty, by skorzystać na tym.

Źródła:

Konta oszczędnościowe ranking, http://konta-oszczednosciowe.najlepszeporownanie.pl/, [dostęp 18.11.2013].

Jak wybrać konto oszczędnościowe, http://blog.meritumbank.pl/jak-wybrac-konto-oszczednosciowe/, [dostęp 18.11.2013].

Oszczędzanie - formy

Oszczędzanie - formy

Każdy z nas na pewno nie raz słyszał o oszczędzaniu, albo sam chciał lub oszczędzał na coś. Czym tak właściwie jest oszczędzanie?

Oszczędności to nadwyżka dochodu nad konsumpcją. Oszczędzamy, gdy tę nadwyżkę odkładamy lokując ją w różnego typu instrumentach oszczędnościowych.

W jaki sposób można oszczędzać? Do wyboru mamy np.

•          lokaty
•          konta oszczędnościowe
•          obligacje
•          produkty strukturyzowane

Źródło: http://pieniadze.gazeta.pl/Oszczedzanie/1,124553,11305377,Jak_rozgryzc_procenty_w_oszczedzaniu.html, [dostęp 17.11.2013].

Najpopularniejszą formą oszczędzania są lokaty. Oprocentowanie, jest co prawda niskie, ale dają one bezpieczeństwo odzyskania ulokowanych środków dzięki gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.  Na procent składa się wysokość marży oferowanej przez bank oraz stopy WIBOR (czyli oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym). Warto wspomnieć, iż zrywając lokatę najczęściej tracimy zarobione odsetki.

Innym sposobem na efektywne odkładanie swoich pieniędzy są konta oszczędnościowe. Istnieje tutaj możliwość wpłaty i wypłaty kapitału w dowolnym momencie w zasadzie bez utraty odsetek. Ich oprocentowanie jest w miarę wysokie, należy jednak przy wyborze brać pod uwagę poziom inflacji. Ważny jest także sposób kapitalizacji odsetek.

Bezpieczną formą są także obligacje skarbowe. Kupując te instrumenty udzielamy pożyczki państwu, a w zmian oczekujemy zysku w postaci procentu. Najlepiej jest wybierać obligacje krajów o korzystnej ocenie finansowej. W Polce możemy swobodnie kupować obligacje rządowe.  Mają one oprocentowanie oparte o stawkę WIBOR i mnożnik, które może być stałe lub zmienne. Termin ich wykupy wynosi zazwyczaj od 2 do 10 lat.

Oszczędzać można także dzięki tzw. produktom strukturyzowanym, które polegają na połączeniu instrumentów oszczędnościowych i inwestycyjnych. Osiągnięcie przez nas określonego zysku, zależy tutaj od wyników określonego parametru.

Źródło:

Baranowska-Skimina A., Sposoby oszczędzania: jak wybrać odpowiedni?, eGospodarka.pl, http://www.finanse.egospodarka.pl/91372,Sposoby-oszczedzania-jak-wybrac-odpowiedni,2,60,1.html, [dostęp 17.11.2013]

Kiedy odbiorca otrzyma mój przelew?

Kiedy odbiorca otrzyma mój przelew?

Z

darza się, iż czasami zlecamy przelew na ostatnią chwilę. Zastanawiamy się wówczas, czy zdąży on dotrzeć do odbiorcy na czas. Można to sprawdzić spoglądając do terminarza sesji rozliczeniowych banków.

Jeśli zlecamy przelew do tego samego banku, w którym posiadamy swój rachunek bankowy, środki pojawiają się natychmiast na koncie odbiorcy. Nie ma żadnego problemu, ponieważ transakcje wewnętrzne dokonywane są w czasie rzeczywistym.  Jednak co się dzieje jeśli nasz odbiorca posiada konto w innym banku? Tutaj procedura jest trochę bardziej złożona. Wyjaśnijmy sobie na czym to polega[1]. J

Rozliczenia międzybankowe w Polsce są dokonywane za pomocą systemu ELIXIR, który funkcjonuje w ramach Krajowej Izby Rozliczeniowej.  System ten nie działa w czasie rzeczywistym, tylko opiera się o sesje rozliczeniowe. Zbierane i wymieniane są za jego pośrednictwem informacje o poleceniach przelewu.   Przelewy odbywają się w dwóch sesjach: wychodzącej i przychodzącej. Warto wspomnieć, iż w weekendy oraz dni wolne transakcje nie są realizowane.  KIR ustaliła harmonogram sesji, który został przedstawiony w poniższej tabeli.

Harmonogram sesji rozliczeniowych ELIXIR
Sesja	Otwarcie wejścia – od której banki mogą składać zlecenia?	Zamknięcie wejścia – do której banki mogą składać zlecenia?		Początek sesji rozrachunkowej w NBP	Koniec sesji rozrachunkowej w NBP i przekazanie wyników do banków
I	16:00 (D-1)	09:30 (D)		10:30 (D)	11:00 (D)
II	09:30 (D)	13:30 (D)		14:30 (D)	15:00 (D)
III	13:30 (D)	16:00 (D)		17:00 (D)	17:30 (D)
I – sesja poranna II – sesja popołudniowa  III – sesja wieczorna			D – dany dzień D-1 – dzień poprzedni
Źródło: opracowanie na podstawie danych Krajowej Izby Rozliczeniowej, http://kir.com.pl/main.php?p=harmonogram-sesji, [dostęp 145.11.2013] oraz artykułu Kiedy dojdzie mój przelew?, Kisiel Michał, Bankier.pl, http://www.bankier.pl/wiadomosc/Kiedy-dojdzie-moj-przelew-2284168.html, [dostęp 15.11.2013].

Znamy harmonogram, ale teraz pojawia się pytanie jak to właściwie działa?

Ogólny schemat realizacji zleconego przelewu, przygotowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową, wygląda następująco.

Źródło: Krajowa Izba Rozliczeniowa, http://kir.com.pl/main.php?p=4499, [dostęp 15.11.2013].

Schemat obsługi realizacji polecenia przelewu:

Źródło: opracowanie na podstawie artykułu Sesje Elixir, eGospodarka.pl, http://www.finanse.egospodarka.pl/banki/sesje-elixir, [dostęp 15.11.2013].

Spójrzmy na przykład. Dłużnik zleca dokonanie przelewu swojemu bankowi, załóżmy o godzinie 11:20. Transakcja zostanie więc rozliczona w ramach drugiej sesji ELIXIR o godzinie 13:30. Następnie o godzinie 14:30 dane zostają przetworzone podczas sesji rozrachunkowej w NBP. W konsekwencji pieniądze pojawią się na koncie odbiorcy najpóźniej do godziny 15:00[2]. Wydaje się proste, prawda? W rzeczywistości jest jednak trochę inaczej, ponieważ banki zazwyczaj nie trzymają się sztywnych wytycznych KIR.  Same ustalają terminy przyjmowania zleceń oraz księgowania płatności przychodzących.

Nie wygląda to jednak tak, że bank każdą transakcję przesyła osobno do KIR, która następnie trafia do banku odbiorcy.  Zlecone przelewy są gromadzone i wysłane zbiorowo w ramach określonej sesji.  Wówczas banki wysyłają zlecone przelewy do rozliczenia oraz odbierają przelewy na rzecz swoich klientów. Posłużmy się przykładem.

	Wychodzące			Przychodzące
Bank X	9:30	12:30	15:00	10:30	13:30	16:00
Bank Y	8:00	11:15	14:30	9:30	13:00	16:30

Źródło: opracowanie własne

O godzinie 10:20 z konta w Banku X zlecono przelew do Banku Y. Przelew ten zostanie przesłany do KIR w ramach drugiej sesji wychodzącej z Banku X (o 12:30). Dopiero od godziny 14:30  KIR będzie przetwarzać ten przelew (wynika to z harmonogramu KIR). Przelew będzie gotowy „do odbioru” przez Bank Y o godzinie 15:00. Ponieważ sesja przychodząca odbywa się w tym banku o godzinie 16:30 (wówczas bank „odbierze” pieniądze dla klienta), środki pojawią się na rachunku odbiorcy po kilku minutach najpóźniej do godziny 17:00[3].

Jeśli jednak komuś bardzo zależy, aby dokonać przelewu natychmiast istnieje możliwość ze skorzystania z systemu SORBNET. Standardowo jest on przeznaczony dla transakcji o wysokich wartościach (powyżej 1 mln zł).  Operacje są dokonywane w czasie rzeczywistym, jednak usługa taka jest bardzo droga (koszt ok. 40 zł)[4]. 

Można też skorzystać z tańszej opcji, jaką są przelewy ekspresowe. Ich koszt to ok 1-10 zł, w zależności od banku. Pieniądze trafiają na rachunek odbiorcy w ciągu kilkunastu minut[5].

Godziny Elixir można sprawdzić np. tutaj
http://sesjebankowe.pl/elixir.html

---

[1] Fidziński Mikołaj, Czas realizacji przelewu – jak długo trzeba czekać na pieniądze?, di.com.pl, http://di.com.pl/news/41613,0,Czas_realizacji_przelewu_-_jak_dlugo_trzeba_czekac_na_pieniadze.html, [dostęp 15.11.2013].

[2] Kisiel Michał, Kiedy dojdzie mój przelew?, Bankier.pl, http://www.bankier.pl/wiadomosc/Kiedy-dojdzie-moj-przelew-2284168.html, [dostęp 15.11.2013].

[3] Fidziński Mikołaj, Czas realizacji przelewu – jak długo trzeba czekać na pieniądze?, di.com.pl, http://di.com.pl/news/41613,0,Czas_realizacji_przelewu_-_jak_dlugo_trzeba_czekac_na_pieniadze.html, [dostęp 15.11.2013].

[4] Jak wyżej.

[5] Jak wyżej